“購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，看到的是15000元保額的寵物保險(xiǎn)單，理賠的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)‘單次上限1500元’的‘隱藏條款’，這就是欺騙消費(fèi)者?！毕蝤P凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)投訴時(shí)，李女士依舊難掩怒氣。
事情起因是，2024年11月29日，李女士在某平臺(tái)為其博美犬購(gòu)買(mǎi)了一份大地財(cái)險(xiǎn)推出的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。在投保界面清晰的寫(xiě)著“寵物醫(yī)療保障保障額度1.5萬(wàn)元，手術(shù)0元起賠，門(mén)診200元起賠?！?/p>
李女士供圖
今年4月，李女士的博美犬因膀胱結(jié)石住院手術(shù)治療，共產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用12710.77元。待她整理好材料發(fā)起理賠時(shí)卻被大地財(cái)險(xiǎn)的工作人員告知，單次最高賠付上限為1500元，而且同一種疾病只能賠付一次。
李女士博美犬接受治療
鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)查詢(xún)李女士的保單發(fā)現(xiàn)，在保險(xiǎn)項(xiàng)目一欄中明確寫(xiě)著“保險(xiǎn)金額15000元”，并無(wú)單次賠付上限1500元的提示。相關(guān)提示出現(xiàn)在保單第二頁(yè)的特別約定條款第5條中，“本保單累計(jì)賠償限額15000元，每次事故賠償限額1500元（每次事故賠償限額說(shuō)明：寵物罹患疾病或發(fā)生意外事故，從接受診療到治愈可報(bào)銷(xiāo)的最高金額。）”
李女士保單第一頁(yè)截圖
李女士保單第二頁(yè)截圖
“15000元，得在一年內(nèi)生10種疾病才能用得上，開(kāi)玩笑嘛這不是?！睔鈶嵉睦钆亢痛蟮刎?cái)險(xiǎn)工作人員多次溝通，對(duì)方堅(jiān)持表示，“咱（大地財(cái)險(xiǎn)）投保宣傳的就是1500元單次事故限額，您現(xiàn)在這個(gè)是投保后的頁(yè)面，都是要以保單條款為準(zhǔn)。”
李女士與大地財(cái)險(xiǎn)工作人員溝通截圖
為了平息李女士的不滿(mǎn)，該工作人員表示，可以在1500元保額之外為她申請(qǐng)500元補(bǔ)貼，而且告知她，“申請(qǐng)500元不易，但是您不認(rèn)可，就怕到時(shí)候500元都申請(qǐng)不到，您可以再考慮一下嗎？”
對(duì)于這樣的“補(bǔ)償措施”李女士拒絕接受。她告訴鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)，已經(jīng)以虛假宣傳等原因向大地財(cái)險(xiǎn)發(fā)送了律師函，并不排除通過(guò)起訴來(lái)維護(hù)自己的權(quán)益。
律師函寄出后李女士也將此事同步給了對(duì)接自己的大地財(cái)險(xiǎn)工作人員。但工作人員的回復(fù)更讓她感到氣憤——“您這邊可以正常進(jìn)入起訴流程，需要我這邊協(xié)助提供什么，我這邊非常愿意效勞哈?！?/p>
“他們（大地財(cái)險(xiǎn)）有點(diǎn)有恃無(wú)恐，好像在說(shuō)你盡管告！”李女士說(shuō)道。
那么，大地財(cái)險(xiǎn)是否存在虛假宣傳的情況？
律師函中黑龍江國(guó)脈匯通律師事務(wù)所律師郭潔認(rèn)為，大地財(cái)險(xiǎn)的宣傳具有“系統(tǒng)性誤導(dǎo)行為，存在欺詐性誘導(dǎo)締約的情況。”
“將‘單次賠付上限 1500元’這一對(duì)消費(fèi)者權(quán)益有重大影響的條款置于電子保單第 2 頁(yè)‘特別約定’第 5 條，且未在保單首頁(yè)、保險(xiǎn)項(xiàng)目摘要或宣傳頁(yè)面中提示，明顯違反《保險(xiǎn)法》對(duì)關(guān)鍵條款的提示要求。大地財(cái)險(xiǎn)宣傳頁(yè)面突出‘保障額度 1.5萬(wàn)元’的保障金額，但實(shí)際通過(guò)隱蔽條款限制單次賠付上限，導(dǎo)致消費(fèi)者需寵物一年內(nèi)患病 10 次才能達(dá)到宣傳承諾的年度限額，違背常理和公平原則?！惫鶟嵗^續(xù)說(shuō)道。
北京威諾律師事務(wù)所主任楊兆全也認(rèn)為，“保司因未全面披露關(guān)鍵限制條款，可能構(gòu)成虛假宣傳；保單第二頁(yè)的‘單次1500元’條款因提示不充分可能無(wú)效。”
鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，李女士的遭遇并非個(gè)例，在某社交平臺(tái)上，有多位網(wǎng)友吐槽大地財(cái)險(xiǎn)的條款設(shè)置，“我來(lái)畫(huà)個(gè)重點(diǎn)，‘單次事故’，必須聲明的是，這是我之前一直很少關(guān)注有十分重要的一個(gè)點(diǎn)，我相信也有不少鏟屎官會(huì)忽略的一個(gè)重要條款”。“我也是弄報(bào)銷(xiāo)才發(fā)現(xiàn)的”，“說(shuō)實(shí)話(huà)很難真正留意到”。
網(wǎng)友吐槽截圖
對(duì)此，郭潔認(rèn)為，“多位其他消費(fèi)者的投訴證明大地財(cái)險(xiǎn)未顯著提示‘單次賠付上限’產(chǎn)生相同誤解具有普遍性。因此，大地財(cái)險(xiǎn)應(yīng)按照宣傳承諾履行賠償責(zé)任。”
楊兆全表示，“保險(xiǎn)宣傳的內(nèi)容，在雙方簽約后，應(yīng)視為保險(xiǎn)合同的一部分。李女士本次糾紛中，銷(xiāo)售頁(yè)面明確宣傳‘保額15000元’，屬于具體確定的條款，構(gòu)成有效要約；而保險(xiǎn)公司未在宣傳或保單主文提示‘單次限額’，導(dǎo)致合同內(nèi)容與宣傳不一致。在此情況下，法院通常會(huì)按‘有利于投保人’原則，以宣傳內(nèi)容為準(zhǔn)，可以要求按15000元保額主張賠償?！?/p>
截至發(fā)稿，李女士尚未收到大地財(cái)險(xiǎn)的進(jìn)一步解決方案，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)將持續(xù)關(guān)注。